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足球投注网    几十年来,传统金融智慧的传播者告诉美国人最大限度地减少对401(k)和IRA等税收延期计划的贡献。 “你的钱化合物没有减税,你最终会在退休时获得更多的钱”是他们的共同点。
 
但是,就像许多关于个人理财的传统智慧一样,这种克制也不会受到审查 - 甚至是基础数学!
 
根据精算师协会的说法:“税收在开始时(免税)或最终(税收延期)是否被剥夺没有任何区别。这是留给你的钱的一小部分。“
 
而且,更糟糕的是,上述声明假设税率将保持不变,但为什么有人会认为?
 
税收已经是退休人员三大支出之一,未来几年可能会增加。来自不断膨胀的国家债务的压力,最近首次超过21万亿美元,以及随着更多人退休而增加政府支出,实际上保证了这一点。
 
简而言之:如果税率确实上升,并且你成功地增加了你的窝蛋,你最终会支付更高的税率。
 
然而,大多数人都会关注他们的退休储蓄,并认为这是他们的全部。他们忘记了他们将欠他们所有这些年来能够推迟的所有税款 - 这意味着他们所贡献的每一分钱的税收以及每一分钱的增长。
 
要完全掌握这意味着什么,请考虑退休期间可能持续30多年的税率。
 
美国人被告知,当他们退休时,他们可能会处于较低的税率范围内。但许多已经退休的人却发现了其他情况。他们抱怨他们现在实际上比他们工作时的税率更高!发生这种情况有两个原因:
 
1.所需的最低分配(RMD)。 RMD要求退休人员开始从70岁左右的延税账户中取款 - 无论他们是否愿意。这通常会将他们推向更高的税级。

2.“社会保障税鱼雷”。来自各种来源的RMD和收入可以触发“税收鱼雷”,税收高达社会保障福利的85%。因此,理财规划师和注册会计师将退休人员的税率提高一倍或更多。
 
但是有一种合法的方法可以在不破产的情况下降低税收......
随着越来越多的人意识到这些陷阱,他们正在寻找方法来尽量减少退休后他们可以预期的税收损失。一种越来越受欢迎的方式是利用一种特殊形式的支付股息的全寿险以节省退休金,这是一种由律师,作者和我的同伴企业家撰稿人Mark J. Kohler在题为“为什么人寿保险必须是你的财富建设计划的一部分。“具体来说,他指的是我称之为”银行自己“的策略。
 
科勒写道:“这一战略的实质是利用人寿保险政策中的税收递延增长,利用免税贷款在需要时获取现金。”所以你从自己那里借钱而不是银行,然后自己支付利息并偿还你从政策中获得的贷款。“
 
这些政策提供了一种节省退休金的方法,而无需担心税务人员将从中获得多少辛苦积蓄。
 
这怎么可能?这些政策由税后资金提供资金,税后递延税,根据现行税法可以免税获得。
 
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此外,来自此类计划的资金不受RMD的约束,这些RMD可以将您推向更高的税级。
 
当美国国税局确定您将支付多少社会保障收入税时,政策收入也不包括在内。与IRA分配和免税债券收入不同,这种收入也不会增加您的Medicare保费。


保证,可预测的增长
与401(k),IRA和其他传统的政府资助的退休计划不同,这些计划的增长得到保证。当市场崩溃时,本金和收益都会被锁定并且不会消失。他们还提供的回报远远超过储蓄,货币市场账户或CD历史上提供的回报。随着时间的推移,退税可相当于延税税帐户中5%至7%的年回报率,但不存在股票,债券和其他不稳定投资的风险。
 
长久以来,美国人被告知胡说八道我们必须接受高风险才能种植相当大的窝蛋。 (你能说出矛盾吗?)当你考虑推迟纳税对储蓄的影响时,这种观念的愚蠢就更加清晰了。
 
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本富兰克林有一句名言:“在这个世界上,没有任何东西可以肯定,除了死亡和税收。”如果像大多数人一样,你认为从长远来看税率会更高,你可以通过支付来消除不愉快的意外税前期。然后,退休储蓄中的钱可以真正属于你的储蓄,而不会被计算在内。


 

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